在生活中，医保卡外借，是挺普遍的事儿。

用自己的医保卡在药店为父母刷点药，或者医保卡借给家人去医院看病什么的，是很多人再日常不过的操作。

但往往就是这种不经意的日常，埋下了麻烦。

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之前一位朋友来咨询，她先生因为经常用医保卡给父母买药，在某大品牌公司投保时，被拒保了。

明明自己的身体很健康，只是给父母买药就被拒保，太冤了吧？！

冤是冤，但对于保险公司来说，面对这种情况，选择拒保是风险最小、也最经济的方法。

保险公司的逻辑嘛，就是：

被保人的医保卡上已经有了不符合健康告知的用药或就诊记录，那保险公司就已经将其视为非标体。

要证明其为健康体，就得增加成本，如体检，而且有些病很有可能一次两次体检没法确定。

所以最保险的方法就是直接拒保，而不是花更多的时间、精力去排除这些疑点。

何况，所谓的“医保卡外借”也只是被保人单方面声称的，这其中也隐含的不低的道德风险。

另外，当被保人的医保卡被借用之时，也会涉及到被保人的诚信问题（使用者与持卡人身份不符），甚至法律问题（社保法不允许，有骗保嫌疑）。

基于以上几点，保险公司对医保卡外借的核保，可能比被保人本身的健康问题还要严苛些。

不过呢，不同的保险公司，核保的标准与尺度会有差异。

一般对医保卡外借的问题，要分

到医院就诊

和

到药店买药

两种情况。

保险公司在核保时，会根据这两种情况，以及是否涉及健康告知中的疾病，来区分受理。

1. 借用的医保卡就诊和买药都未涉及到健康告知的疾病

比方只是感冒发烧之类的，不管是自己还是借别人使用，这种情况一般不影响核保。

2. 买的药或去医院就诊涉及健康告知中的疾病

如果买的药或者在医院就诊涉及到健康告知的问询，这要麻烦些。

譬如上面那位被拒保的朋友，就是因为买的药涉及到心脑血管疾病。

但不管怎样，为避免日后理赔纠纷，最好还是如实告知，核保通过后再买。

线下产品如此，线上产品也如此。

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前两年很多线上产品对医保卡外借核保较严，明确不接受医保卡外借投保或核保。

但在激烈的竞争之下， 现在有些公司尝试放宽条件，接受医保卡外借人工核保。

目前线上的保险产品，哪些公司愿意接受医保卡外借核保呢？

我们汇总到6家保险公司：

如果有医保卡外借烦恼的朋友，可以试试这几家公司线上产品的人工核保。

这6家公司的产品，主要涉及重疾险和寿险，性价比略有高低。

单次重疾赔付的产品，横琴人寿无忧人生2020可优先考虑，信泰超级玛丽Max、百年康惠保2020、海保芯爱2号也都不错。

（产品测评参考：

钢铁直男 VS 无忧小姐，重疾险硬碰硬！

）

多次重疾赔付的产品，信泰的如意人生守护（英雄版）、弘康的爱倍至、百年的超倍保性价比都排在第一梯队。

（产品测评参考：

多次重疾赔付，它值得买。

）

华贵人寿的定期寿，大麦2020和甜蜜家2020，综合性价比排在前列。

（产品测评参考：

夫妻合体投保，撒狗粮的另一种方式……

）

因为同样的情况不同公司核保结果会有差异，所以申请人工核保时，一般建议同时向两家及以上的公司申请。

一举三得。

一是有更多的选择余地，选择其中核保结论和性价比最好产品投保。

二是避免单家公司核保结论不好时，影响后续核保申请。

三是两款产品搭配投保，对理赔更有利，尤其是出现理赔纠纷时。

（譬如我们之前分享过的理赔案例：

【理赔个案】“欺负”保险公司的感觉，好极了！

）

3

那么对于已投保的人，如果出现因医保卡被借用，导致出现理赔纠纷，该如何处理呢？

别看买保险时感觉消费者是弱势方，但在保险理赔这个问题上，保险公司才是真的弱势群体：

一怕投保人到公司闹事；

二得担心媒体曝光；

三还得考虑不要被银保监会处罚。

即使到打官司了，法官也会更多偏向保单持有人一方。

毕竟拟定条款时你保险公司是强势一方，条款全是你定的，投被保人只是在合同上签下字，到理赔时，法官当然偏向投被保人啊。

甚至有时候，保险公司明明是在理一方，但为了息事宁人，保险公司也会选择“花钱消灾”，比方之前我们写过的折半理赔案例。

所以当出现医保卡外借的理赔纠纷时，投被保人一定要据理力争。

首先确定保险公司的拒赔是否合理。

打个比方，被保人申请“心脏支架”的轻症赔付，如果保险公司以医保卡中有“乳腺结节”的记录，没有如实告知进行拒赔，这种情况就不合理。（关键：未告知的病史对出险的理赔是否有重大影响）

这种情况的概率不大，但也得先排除掉。

如果很不幸，医保卡外借就诊记录病史跟出险相关联，这种情况就很尴尬了，就好比“跳进黄河也洗不清”。

即便如此，也得争取下，比方有没体检记录能证明被保人投保前身体是健康的？

如果实在没有，再看看有没其它间接证据吧，尽量争取利益最大化。

毕竟保险公司的拒赔通知，某种程度上也可以看成是一种“讨价还价”——

有拒赔的理由

，当然先发拒赔通知了。

如果双方理由都不够充分，还可以参考前面提到的“折半赔付”（通融赔付）。

说来说去，总之一句话：自己的医保卡最好不要外借。

看似简单的一个操作，不仅让买保险的过程平添许多麻烦，还有被拒保的风险。

如果因此未告知投保，还增加了未来理赔纠纷的风险，当然，在药店买买药（尤其是非处方药）问题倒不是很大。

对医保卡外借还有什么问题，欢迎在文末留言啊。

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