2018

年3月28号，某市市政府门前数百位投资者静坐，原因正是近期频频发生的P2P公司跑路，涉及资金至少超1亿难以赎回。

据最新消息，跑路公司为某P2P公司，其公司法人代表已被警方刑事拘留，被骗投资者多为年过五旬的老人，其中也不乏一些80后人群。

这些血本无归的老年人，着实让人心痛又纠结，他们投资的本金通常是自己半生的积蓄，以及儿女给的赡养金。失去这笔钱，他们后半生的生活很可能无以为继……

心痛之余，我们也在反思投资者理财被骗事件发生的原因：

其一，如今银行储蓄收益率普遍下降，多数不愿眼睁睁地看着自己的钱贬值，而是有意识地选择了其他渠道理财，其中低门槛、高收益的P2P便成了很多人的佳选。

其二，选择了不适当的投资渠道。风险的来源是多方面的，也许有很多人有视频中老人的疑问，“他们有正规手续”……作为普通投资者，真的很难判断他们的资质是不是正规，因为在国家监管部门尚未加大力度监管之前，P2P行业通用的资质是“电子商务”……真正有资金存管的可以说凤毛麟角，如果不能保证你选择的是正规的P2P企业，那么，为什么还要趟这浑水呢？投资也要擦亮眼，不能轻易被忽悠啊！

其三，缺钱是常态，焦虑也是常态。在不久前的总理记者招待会上，有个记者问出了一个让大家焦虑不已的问题，中国怎么解决两亿多人的养老问题？

目前80年出生的人都已快到不惑之年，正值缺钱和焦虑的关键时期，80后未来如何才能更体面的养老呢？

养老现状：生命不息，奋斗不止

关于养老的话题，每年都会被提起几次，在去年12月份，网上流露出数据，部分省份养老金告急。

前段时间，网上热传的一张图片在朋友圈刷屏，照片中的男人手握两边的病床，留下一个孤独的背影。

截至2016年底，我国60岁以上人口已达2.3亿人，占总人口的16.7%，65岁以上人口达1.5亿人，占10.8%，据预测，我国老年抚养比将由目前的2.8:1达到2050年的1.3:1。

这是权威人士说的，2017年3月28日，人社部养老保险司副司长贾江提供的数据。这个数据其实很乐观。80后，做好准备吧。

2050年，中国的养老惨状跟现在的日本差不多。据日本媒体报道，截止到2016年9月份，日本在册的80以上就业人口有1000万。一直工作到80岁？我去。

延迟退休是大概率事件，80后，房价涨、延迟退休，都是主力军。

除了国家财政补贴之外退休恐怕还要延长

3月12日，在全国政协总工会界别小组会议上，人社部副部长汤涛表示，延迟退休不仅是60岁，从长远来看恐怕还要有所延迟。

2018年，可能是个时间节点，人社部曾表示，延迟退休方案于2017年正式推出，方案还没有出台，估计今年出台的可能性比较大。

男性每三年延长1岁、女性每两年延长1岁，到2045年不论男女退休年龄均为65岁，部分60后和70后、80后的人，全都赶上了延迟退休。

90后也好不到哪里去。有一组测算数据，中国65岁及以上老年人口数量将在2060年前后达到最高峰，占总人口近33%左右，这不就是1995年出生的一拨人吗？

在总理记者会上，重点提出的问题是，有个别省份去年养老金收不抵支，“和当地经济下行压力较大、财政减收有关，他们已经采取像盘活处置国有资产、调整财政支出结构等来保证及时足额发放。当然，中央财政也给了一定的帮助。”

从当期收支的情况看，2015年21个省市养老金入不敷出，2016年达到22个省市，三分之二的省份养老金当期不够发，需要财政补贴。

据中国社会科学院世界社保研究中心《中国养老金精算报告2018—2022》测算，未来五年，收不抵支的缺口会持续扩大。在不考虑财政补贴的情况下，2018年当期结余为-2561.5亿元，到2022年为-5335.8亿元。

但养老金还是会按时足额发放。

有企业职工养老基金结余，有投资收益，有养老金的战略储备，还有从国企划拨的资产。

个别省份实在付不出养老金，怎么办？中央财政兜底，全国统筹，富省补贴穷省，大家扯平。如果全国压力都大怎么办？增加政府负债。日本就是这么干的。日本2017年度预算显示，老龄化支出达32.5万亿日元，占了预算总额的三分之一。有信用，继续借款，保持高福利。

靠养老金，只能保证饿不死，要保持体面的老年生活，就看一点，你的财富是不是足够。

算一算你要准备多少养老钱

假设李先生今年40岁(70的尾巴)，普通工人，月薪1万，退休前年平均收入为12万元，60岁退休，如果年收入一直不变，且仅用于个人生活，根据生命表算得40岁的人平均能再活37.62年，40岁后(包括退休后)的人生每年的生活费用最多只能为12万元X(60岁-40岁)/37.62年=6.38万元(赚多少花多少)，退休后的总费用为【37.62-(60岁-40岁)】X6.38万元=112.42万元。

不考虑通胀因素，李先生每年养老金需求大约6万多元，40岁人均寿命78年(实际上77.62)，李先生需要112万元左右来养老。

把通胀因素考虑进去。为了保险起见，我们假设生活成本每年上升5%，李先生40岁的生活费为6万，38年需要646.26万元，退休后18年，需要447.86万元。这就是通胀的魔力。

李先生退休前工资一共12万*20年=240万，退休后养老金是工资的一半，即每月拿到5000元，到78岁去年前，李先生能拿到养老金5000*12*18=108万元。

12万工资最乐观每年储蓄6万，到退休前20年一共储蓄120万元，实际上根本做不到，扣除各种支出后，一年储蓄4万，20年一共80万元。储蓄加养老金总额为80+108=188万元，当然，工资和养老金会跟着通胀上涨，但是退休总体费用缺口，高达200万左右。

如果延迟退休，李先生70岁退休，到时人均寿命80岁，情况将大不相同。

退休后的总费用为【40-(70岁-40岁)】X6.382=63.82万元。(此时假设心理预期的每年最高生活成本不变，按照未延迟退休前的生活费用水平要求自己，尽量将生活费用成本压低)

从40岁工作到70岁，退休前工资可以拿到12*30=360万元。假设养老金每个月拿到5000元，退休后10年时间，养老金60万元，原来退休后存活17.6年，养老金发放105.6万元，这样一来，养老金减少发放45.6万元，将近一半！

从40岁到70岁退休之前，李先生储蓄上涨为120万元左右，养老金60万元，一共180万元，与前面计算的退休后18年所需的447.86万元仍相差甚远，入不敷出，完全不能体面养老。

由此可见，就是这样，李先生还是不能体面养老，但政府和个人的养老压力都下降了，尤其是政府养老压力大幅下降。活到老工作到老，就没有养老压力了。

有个网上披露的案例，计算了杭州退休年龄从60岁上升到65岁，按照职工月平均计算的结果。

延迟5年退休，多交24000元的养老金(196800元-172800元)，如果退休后能够领取养老金到81岁，65岁时退休比60岁时退休多领养老金4356元(744480元-740124元)。只活到70几岁，就是做贡献。

80后，如何体面养老？

其一，提高自己的技能，让自己的工资增长远超通胀，属于高收入阶层。然而，大多数人的工资收入是难以跑赢通胀的，08年以来，货币超发严重，全球货币都贬值得厉害，如武汉热干面，当年是1块2一碗，目前已经到7元一碗了，老家盖房子，材料费人工费等各项费用加起来，现在比十年前多了一倍不止。事实上，有专家表示，基于各个因素的相互作用，人民币在未来依然会保持通胀趋势。

其二，进行投资，投资收益远高于通胀。前三十年投资房地产，现在资产配置，从地产到股权投资。过去100年间，美国逐步经历了债券投资、地产投资、股票投资、股权投资的4个黄金时代。自改革开放以来，国内的资产配置轮动也历经了与美国一样的投资时代变迁，08年后，随着国内投资意识的不断深化，私募投资机构如雨后春笋般出现，国内进入股权投资时代。在经济转型的背景下，国家鼓励创新创业，股权创投私募成为支持实体经济发展的重要力量，截至2018年2月底，私募股权、创业投资基金的规模达到7.27万亿元，股权创投占私募总数的比例超过60%。

本文源自云鼎基金

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