房贷转抵押贷合算吗，房贷置换成抵押贷_1

最近收到一个粉丝的咨询，挺有意思的：

“老师，我的房贷利率是5.3%。我觉得按揭贷款只有3.7%。换了以后能省很多钱吗？”

和这位粉丝仔细沟通后，我的建议是：不要瞎折腾，老实还房贷。.

相比房产抵押，房贷的利率真的不低。尤其是2018年之前买房的朋友，大部分利率都卡在6%左右。无独有偶，从18年开始，房贷利率出现松动，2021年已经达到历史“最低”。这个最低不仅是利率，还有门槛。今年，在疫情特殊的情况下，LPR降到了3.7%，大多数人可以获得4%的贷款，这确实很有吸引力。

比如下面这两个产品：

配额

利率

最后期限

还款方式

评论

一个

70%的房子

3.7%

10年信贷

平均资本加利息

必须持股半年。

2

70%的房子

3.85%

20年的信贷

先利益，后利益。

公司需要运营一年。

这两款产品的利率和寿命确实很吸引人，但我们关注的焦点其实应该在后面的备注里。我们需要一家公司来经营它们。

按揭的本质是经营贷款，用房子做抵押，申请贷款经营生产。所以经营性贷款利率才这么低。

这几年一直在强调激活国内市场，也就是战略上常说的经济内循环。该政策早些年已经实施，这两年力度更大了。自2020年爆发以来，企业一直处于一种水深火热之中，尤其是今年，形势尤为严峻，需要政策给企业信心。

很多老板申请了房贷业务贷款，拥有全款房子的拿到了一笔钱，拥有房贷房子的降低了利率，实现了升值。但有一个神奇的事实，相当一部分老板都是因为同样的原因贷款买房：未来未知，与其扩大业务，不如买房，配置资产。这就是为什么有20年或21年的楼市调控和收紧政策。

所以，现在房贷换成经营贷，还有这么容易吗？

如果你现在只是一个工薪阶层，正在一步一步还清房贷，你需要经历两步：

1、筹集资金解押房贷。

工薪阶层通常手里有现金来偿还抵押贷款。要么找朋友借，要么过桥解决。向朋友借很容易解决问题。就等房贷出来还了吧。但如果通过缓冲资金挂钩解决，一般成本不低，日利率应该在千分之一左右。如果借100万，按照银行的操作流程，需要一周时间。那么你需要支付15000元的费用。资金占用的时间越长，你给的钱就越多。

2、包装

房子放出来后，你得把自己包装成一个商人。作为一个普通的工薪阶层，如何让自己成为一个有公司有流水的老板，这些都要通过中介来办理，最终会转化为服务费。

做好这两步，银行贷款需求基本可以满足。资金审核通过后，返还给大桥公司，再融资完成。你可能觉得你花的钱和过去30年一两百万的利息差比起来不算什么，但是你忽略了普通人再融资的最大风险。不是银行审批慢，过桥费用多，而是贷款提现。

一般经营性贷款，你可以从我上面展示的产品清单中看到，有信用期限。你什么意思？你申请贷款，利率3.7%，银行给你批了，但是只能批1-3年，因为这是1-3年的LPR。如果要长的，利率不可能这么低。一年到期，需要还本金，银行会给你续贷的钱，如此循环十年。这就是所谓的信用授予。但你是工薪阶层，每年都要找过桥机构，还是要花钱的。而且万一中间银行发现你流水异常，很可能就不给你续贷了。这时候你就需要偿还所有的本金，也就是把贷款收回来，你有钱还吗？没有房子，就等着拍卖吧。这是再融资的隐性成本。

抵押贷款再融资基本上只适合有资金需求或想融资的老板

知识是有秩序的，也是有分工的，经营贷，还是留给有需要的生意人吧。.