在读《小狗钱钱》的时候，提到我们要有一只会生蛋的母鸡，我们不能把母鸡吃了，要好好养好她，这样她就会每天都给我们下一只蛋。

久而久之，我们就拥有了很多很多鸡蛋。如果鸡蛋还能孵出小鸡，若干年以后，我们将拥有一个庞大的养殖场。

钱生钱的概念我们都懂，但是我们往往习惯于将全部资金追求利益最大化，忽略了高收益会伴随高风险，忽略了保本的母鸡。

我们的家里，是不是没有一只会生蛋的母鸡呢？

最近，君康人寿新推出了一款产品。

「金生金世增额终身寿险」

去年君康的颐养金生年金险停售下架，真的是遗憾了很久，我们见证了最后一款灵活和收益双赢的优秀产品时代的终结。

如今预定利率4.025%的产品即将绝迹，市场上开始进行预定利率3.5%的产品的竞争。

「金生金世增额终身寿险」预定利率3.5%

米秋先插一句，要知道寿险比起年金险，是有身故杠杆的，至少前期有。即寿险身故会赔比账户里的价值更多的钱，而年金身故只是把账户里剩余的钱还给你，甚至没有。

因此理论上寿险不会比年金的收益高。过去一直是年金最高4.025%，寿险最高3.5%。而现在，年金险被银保监会要求压制到3.5%，那么寿险在精算过后应该会降到多少呢？

但现在确确实实，我们面前就有这样一款还是新出的，锁定3.5%的增额终身寿险，打破了我们的认知，也说明了它的优秀。

30岁趸交50万利益演示

这款产品支持趸交、3、5、10、15、20年交，但是一次性交费的表现最为亮眼。是世面凤毛麟角的趸交之王，第二年即可回本，退保没有损失。

许多人对年金产品几年不回本有所恐惧，认为保险骗人。这款产品就适合要求更高灵活性的人群。

保险说的都是复利，在复利3.5%的滚雪球下

• 20年单利4.68%，50万撬动96万
• 40年单利7.12%，50万撬动192万
• 60年单利10.84%，50万撬动375万

试问什么理财，可以达到10.84%的单利？

这就是时间复利的力量！

很多人不清楚寿险可以用来干嘛？这款产品如何使用呢？

财富传承

暂时用不到的钱，以及想留给后代的钱，放进这个账户中不领取，终身复利。

寿险是具有法律效应的，被保险人身故后，指定受益人将有法律保护地获得这笔钱。

指定了受益人，寿险就不属于遗产，受益人无需交遗产税和个人所得税。

被保险人生前有债务，任何债权方无权要求分割。

能法律保护后代肯定可以获得这笔钱。

以定额定向传承为目的的话，这款寿险趸交最晚年龄是80岁。但因为有寿险杠杆，身体状况还是需要符合健康告知才可以购买。

减保当做养老金

随时可以通过减保的方式，把账户中的钱拿出来用。因此可以作为养老金使用。

60岁起每年领取6万，到100岁最后一次领取后账户就空了。尴尬的是，如果活过100岁怎么办？无法应对长寿的风险。

因此不能领太多，我们要保持本金不少，有会下蛋的母鸡，才有源源不断的鸡蛋。

60岁起每年领取4.5万，可以维持不会断裂的养老现金流到100多岁，同时有约130万留给后人。

增额终身寿险的最大优势是灵活，可以自主决定什么时候减保领取，领多少钱，不缺钱也可以一直放着留给后人。

其实单纯对比领取金额，仍然是预定利率4.025%的终身领取型纯养老年金更多。两者各有特点，适合不同的人群。具体可看我之前的文章。

减保当做教育金

假设50岁时孩子上大学和深造共7年，每年领取10万，到62岁时孩子结婚，领取30万，账户还剩20万，放着不领还能滚雪球出一笔钱留给后人。

加保当做理财账户

这款产品相当于一个3.5%复利的理财账户，钱放进去就能滚雪球。

合同两年后，在缴费期内每年可以追加一次基本保额的20%，也就是买了50万保额20年交，第三年起每年可以加保10万保额，缴费期20年内最多加保18次，达到230万额度。

这里就非常灵活了，或许哪天全球都负利率了没什么保本投资渠道了，手里至少还有一个保证3.5%复利的账户可以往里存。

保单贷款

和很多储蓄型保险一样，有保单贷款功能。可能贷过款的人知道，先息后本的银行大额消费贷在市场上是基本绝迹了。

有份保单，就可以贷款出现金价值的80%，可选先息后本，等于拥有更灵活的资金周转方式。

此外，金生金世可以附加保单的第二投保人，用来规避投保人身故保单变为遗产的风险。附加第二投保人需要承保后过了犹豫期，再来找我办理就好。

写在最后

对于储蓄型保险产品，大家不要以为目前市场最高预定利率3.5%，就以为所有产品都是。最近看保单，发现其中还有只有1.2%的。

作为消费者一定要谨慎，对于有些分红产品的利益表不要太过相信，因为表上都是拿最高来演示的。对于说的数字也不要太过相信，因为有些知道你不会算，随口说它是4.025%。

最准确的就是合同，把不明确保底的都计为0来看实际。算不清楚的，可以把合同发给我来算算。

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