触犯了这一条保险合同就无法成立了

触犯了这一条，保险合同就无法成立了！

触犯了这一条，保险合同就无法成立了！

摘要

保险，按标的的不同可以分为两种：保人的，还有保物的。 人身保险就是一种以 人的寿命和身体 为标的的保险。当人们遭遇不幸事故或因疾病伤残而丧失劳动能力，甚至死亡时，人身......保险，按标的的不同可以分为两种：保人的，还有保物的。

人身保险就是一种以人的寿命和身体为标的的保险。当人们遭遇不幸事故或因疾病伤残而丧失劳动能力，甚至死亡时，人身保险会按照之前的约定，对被保险人或受益人给付保险金。

人身保险虽然被社会广泛周知，但通常人们探讨的话题都是如何更划算的购买保险。今天金库君想与大家分享一个被很多人忽略的概念，它在保险法中极其重要，并对保险合同的效力有着“一票否决”的作用――“保险利益”。

保险利益的起源

最早的“保险”契约可以追溯到中世纪的意大利，契约形式是一种船舶抵押贷款契约。货船所有人以船舶为抵押去借钱，双方约定如果船舶能够顺利结束航程，借款人就偿还本息；如果船舶中途沉没，借款人就被免除债务。这种契约与当今保险的本质非常相似。

起初，参与这种契约的借款人还是船货的所有者，或和其有密切厉害关系的人；但随后一些投机商也加入其中，他们与正在海上航行的船、货没有任何关系，只是希望船货遭遇不测，不能安全返航，以便自己获得巨额赔偿。海上保险沦为赌博的工具，更有甚者恶意破坏航程骗取保险金。

这就是没有规定保险利益人的结果。所谓保险利益人，说白了就是因为标的物的损坏，而遭受相应损失的人。老王家失火了，老王有损失，所以老王可以对他的房屋投保，但隔壁单元老李不行，他没有理由为房屋购买保险。财产险的保险利益人很容易判断，但人身保险的相关利益者，就要分情况讨论了。

保险利益在中国

中华人民共和国保险法》第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;(四)与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

保险利益的存在有两大功能：遏制赌博行为和防止道德风险的发生。这其中道理很易理解：

保险关系中的投保人需要按约定缴纳保险费用；

但是否能得到保险赔偿，

取决于合同中约定的保险事故是否发生；

保险金的受益人是否遭受了损失。

一位父亲为女儿购买人身保险，其初衷自然是希望女儿能安康的生活成长，而不是女儿遭遇不幸自己领取保险金。 在这里，父亲对女儿就存在保险利益。但倘若一位陌生人为这位父亲的女儿投保，陌生人的初衷是为获得保险金，在赌女儿会不会发生意外事故，必要时甚至会自己创造“意外事故”。

而正因为保险合同带有射幸性质：投保人有可能获得远远大于所支付的保险费的效益，所以为了防止不法之徒利用他人之财产或生命进行赌博活动，避免道德危险的发生，中国将保险利益作为保险合同的成立要件。

如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，对保险利益人的要求更加严格需要满足更多的“特殊需要”：未经被保险人同意并认可金额的，合同无效；未经被保险人书面同意的，合同无效。

解释完具体的法律条款，我们来说说现实中常见的几种纠纷案例。

离婚了人身保险合同还有效吗?

前面说到配偶之间存在保险利益，那么在婚姻存续期间为对方购买的人身保险，离婚后还适用吗？还能领到赔偿金吗？

《中华人民共和国保险法》第十二条规定：

人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益；

财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

因此，如果保险合同是在婚姻期间购买，而在离婚后也没有变更受益人的话，保险合同依然有效。因为这符合保险订立时投保人应对被保险人存在保险利益的要求，所以提醒大家，在婚姻关系结束后，整理一下家中的保险合同，有需要变更受益人的，还是要尽快哦。

这里要注意的是，保险中所谓“配偶”只是合法婚姻关系中的双方，如果仅仅是恋爱关系，保险合同还是无效。

在认证时间点方面，财产险与人身保险不同则不同。假如金库君为自己的房产购买了为期两年的财产险，一年后将房产卖掉，之后房屋遭受意外火灾，金库君也无法拿到赔偿金，因为此时我对房屋的保险利益已经消失。

继父母可以为继子女购买人身保险吗?

假如一对夫妻都是二婚，并在二婚前就已有孩子，他们在结婚后是否可以为继子女购买人身保险呢？答案是肯定的，因为投保人的子女同时包括婚生子女、非婚生子女、形成抚养关系的继子女和养子女。

爷爷奶奶是否可以为孙子女投保?

在上述的法律条款中，好像没有规定这种“隔代亲”的情况。关于爷爷奶奶购买保险的限定，主要根据爷爷奶奶是否对孙子女具有抚养关系来判断。

答案分两种情况：

如果孙女的父母在世，父母具有对儿女的抚养权，则爷爷奶奶因在法律上对孙子女不具有保险利益而不能为孙子女投保；

但倘若父母因祸去世，而爷爷奶奶为孙子女的抚养人，则符合保险利益的要求，可以为孙子女投保。

人身保险更多的是一份家人之间爱的体现、是一份家庭的保障、一种家庭间亲情的关怀。保险利益的存在使得这份爱免受赌博的侵害，金库君在最后祝福大家，让爱能够住在大家的家中。

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